Жертвы микрозаймов. В парламенте обратили внимание на деятельность микрофинансовых организаций

Фото: noi.md

Виктор Суружиу

В условиях экономического кризиса и политической нестабильности в Молдове развернули повышенную активность микрофинансовые организации. Рынок микрозаймов расцветает на глазах: реклама на стенах домов и остановках общественного транспорта, в СМИ и интернете делает свое дело.

Ростовщикам XXI века «зеленый свет» включило государство, которое позволило выдавать населению и предпринимателям моментальные займы, умалчивая о грабительских процентах и получая колоссальную прибыль. В Молдове уже сотни граждан считают себя пострадавшими от действий микрофинансовых организаций.

На днях в парламенте проявили интерес к этой теме: депутат Думитру Дьяков затребовал информацию о деятельности финансовых учреждений по микрокредитованию. По его словам, законодательство позволяет им «обкрадывать граждан и малые предприятия».

Фирма «включает счетчик»

Рынок микрофинансирования в Молдове разделяется на три основные группы: займы малому бизнесу, потребительские займы и займы до зарплаты. В последних двух случаях эффективная ставка колеблется в широком диапазоне, достигая, казалось бы, невероятных высот.

Заманчивая обертка в виде возможности срочно и без проблем получить необходимую сумму скрывает существенные подводные камни. Если вы считаете, что 25% или 30% – слишком много, то поверьте, что есть займы еще дороже.

Так как срок микрокредитования в ряде случаев не превышает 1-2 месяцев, то в рекламе ставится акцент на то, что этот вид займа предусматривает всего лишь 2% ставку. При более детальном рассмотрении становится понятно, что 2% от суммы займа фирма получает от клиента за каждый день использования денег. Если такую процентную ставку выплачивать год, то набежит более 700% годовых!

Конечно, мало желающих найдется взять такой займ на целый год, его цель – небольшое, но срочное финансовое поступление до ближайшей зарплаты. Но оформляя сделку, многие забывают о непредвиденных обстоятельствах, из-за которых может понадобиться продление срока договора.

Тогда и появляется сожаление о том, что пришлось ввязаться в финансовую кабалу. Если клиент не может вернуть заем в срок, ему позволяют выплачивать только проценты. С ним заключают дополнительное соглашение и «включают счетчик» снова. Такую операцию можно проделывать неоднократно.

«Верные признаки мошенничества»

Закон о микрофинансовых организациях был принят в Молдове в 2004 году. С его помощью планировали расширить доступ населения, индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий к финансовым источникам. Однако закон лишь обеспечил правовую основу для деятельности многих организаций, занимающихся выдачей относительно небольших сумм денег в долг на короткие сроки и под большой процент.

Микрофинансовые компании предоставляют гражданам и небольшим предприятиям займы на основании договора. Законом разрешена и любая вспомогательная деятельность, если она оговорена в учредительных документах. Это позволяет таким организациям привлекать деньги частных инвесторов для выдачи займов по упрощенной схеме.

Закон состоит всего из 10 небольших статей, большинство которых содержат лишь общие положения, оставляя многие вопросы неурегулированными. Людей зачастую вводит в заблуждение простота оформления займа и минимальные требования к документам.

«Многие такие структуры на деле оказываются мошенниками, из-за чего страдают заемщики, - отметил для NOI.md адвокат Сергей Максименко.- Бывает, что при обращении в микрофинансовую компанию у клиента, которому нечего оформить в залог, настойчиво просят оставить в качестве залогового имущества паспорт или удостоверение личности. У других просят документы на машину или жилье.

Все это верные признаки мошенничества. Оставив свои идентифицирующие документы, человек рискует тем, что они будут использованы посторонними лицами. В итоге может обнаружиться, что на его имя оформлены кредитные обязательства.

Оставив подлинники документов на квартиру или машину, вполне возможно столкнуться с продажей имущества без ведома клиента. Ни одна честная микрофинансовая компания не станет просить в качестве залогового имущества вышеперечисленные документы. Единственное, что должны предложить клиенту – это оставить подпись в договоре».

С залогом и без

NOI.md исследовал около десятка сайтов, продвигающих в Молдове услуги по микрофинансированию. Большинство из них предлагает подать заявку онлайн: достаточно указать имя, номер телефона, сумму и срок займа, после чего менеджер перезвонит, чтобы уточнить детали, подписать договор и выдать деньги.

В некоторых фирмах клиенту обеспечивают и максимальное удобство получения средств – менеджер готов сам приехать к заемщику и после заполнения документов вручить необходимую сумму. Возраст потенциальных клиентов варьирует от 23 до 60 лет.

Список документов зависит от суммы и срока, на который требуются деньги. Как правило, займ в размере от 1 до 7-8 тысяч леев можно оформить в течение часа и только по удостоверению личности. Хорошо, если есть справка о зарплате, но это не обязательное условие. Договор заключается на один-два месяца и может регулярно продлеваться.

Получить в среднем от 10 до 100 тыс. леев можно в течение одного дня при наличии удостоверения личности и документов, подтверждающих право собственности на имущество, которое становится залогом. Наиболее востребована у займодателей недвижимость: квартиры, дома, земельные участки. Договор залога заключается на 2 года и оформляется у нотариуса.

2000 леев за 30 минут

«Всегда старался избегать таких контор, но срочно понадобились деньги, положение безвыходное, - рассказывает о своем опыте Виорел Истрати в социальной сети.- Пошел в офис для оформления займа. У меня забрали паспорт и дали заполнить анкету: место жительства, место работы, доход, семейное положение.

Никто ничего не проверяет, разве что позвонили на указанные номера телефонов. На получение 2000 леев ушло не более получаса. Вернуть придется почти вдвое больше.

Ситуации в жизни бывают действительно разные. И зарекаться не стоит не только от тюрьмы и от сумы, но и от моментальных кредитов. Надеюсь, что верну быстро и в срок и не буду кусать локти из-за неверного решения! Но вообще считаю, что микрокредит – это последний способ получения денег, на который можно пойти».

Еще несколько примеров. Одолжив у микрофинансовой организации 5 тыс.леев на месяц «до получки» под 2% в день, человек будет вынужден вернуть порядка 8 тыс. леев. Если клиент не укладывается в срок и продлевает договор еще на месяц, сумма задолженности возрастет до 11 тыс. леев.

Приобретая при помощи потребительского микрозайма стиральную машину, телевизор или ноутбук, покупатель переплачивает не менее чем в 1,5 – 2 раза по сравнению со стандартной ценой в магазине.

Неожиданно возникшие трудности с оплатой долга могут просто разорить заемщика. Тем более, если есть нотариально удостоверенный договор залога – это существенно облегчает процедуру изъятия заложенного имущества.

Совсем недавно Высшей судебной палатой был рассмотрен случай, когда предприниматель получил микрозайм в размере 80 тыс. леев на 2 года для развития собственного бизнеса под 35% годовых. Инвестиции оказались неудачными, и в итоге, с учетом штрафных санкций за просрочку платежей, его долг превысил 250 тыс. леев. Предприниматель лишился не только денег, но и, по решению суда, заложенного имущества. Ответчик утверждает, что, как и многие другие «коллеги по несчастью», при подписании договора не располагал полной информацией о его условиях.

Мишень – потенциально проблемные клиенты

В микрофинансовых организациях логично объясняют высокую процентную ставку повышенными рисками невозврата денежных средств. Кроме того, при всех очевидных минусах микрокредитования, во многих случаях только такой вид финансовой поддержки доступен людям с неблагоприятной кредитной историей либо при полном ее отсутствии.

О некоторых особенностях деятельности микрофинансовых организаций NOI.md согласился рассказать на условиях конфиденциальности один из участников этого рынка.

«Бизнес этот не такой уж сверхдоходный, как принято считать, - говорит наш собеседник. - Средний срок жизни новой микрофинансовой организации довольно короток по сравнению с обычными предприятиями.

Новички на этом рынке не выдерживают конкуренции, так как в Молдове давно работают крупные игроки с филиалами в разных населенных пунктахи умением бороться с рисками невозврата. Они располагают большим опытом по изъятию у должников имущества в счет погашения долга, действуя через суды и судебных исполнителей.

Надо сказать, что микрофинансовые организации изначально нацелены на потенциально проблемного клиента, из плохих клиентов они вынуждены выбирать менее плохих. В условиях кризиса банки регулярно ужесточают требования к заемщикам, и многие из них, столкнувшись с отказами, идут за микрозаймом. Обычно это люди с плохой кредитной историей, с небольшим или неофициальным доходом.

Не буду утверждать, что все микрофинансовые организации чистоплотны в своей деятельности. Но они сами довольно часто становятся мишенью для аферистов. Уровень кредитного мошенничества в секторе микрофинансирования в несколько раз выше, чем в банковской отрасли. Чаще всего при оформлении микрозаймов пытаются использовать поддельные или чужие документы».

Злоупотребление правом на прибыль

Как отмечают адвокаты, в Молдове есть сотни граждан, которые считают себя пострадавшими от действий микрофинансовых организаций. Расплывчатые формулировки договора позволяют им лишать клиентов ценного имущества в счет погашения задолженностей.

«В Молдове уже сложилась практика судебных дел, связанной с деятельностью таких организаций, - говорит Сергей Максименко. - Статистика показывает, что в большинстве случаев решение выносится в пользу займодателя. Хотя есть случаи, когда адвокатам удается убедить суд в неадекватности предъявляемых требований.

В Молдове есть несколько микрофинансовых организаций, которые считаются наиболее активными игроками на этом рынке, на счету каждой из них ежегодно около 50 судебных разбирательств с клиентами – как гражданами, так и юридическими лицами. Чтобы не сочли за рекламу, я не буду их называть, желающие могут найти эту информацию на сайтах судебных инстанций.

Сразу хочу сказать, что сумму основного долга все равно приходится погашать, а вот что касается процентов… В гражданском праве есть такое понятие – злоупотребление правом. Одно дело, когда микрофинансоваяорганизация выдает займы под 25-30% годовых, хотя и в этой ситуации можно делать упор на непрозрачность условий договора.

Но ни один судья не станет удовлетворять требование о выплате 720% годовых. В такой ситуации суд может взыскать проценты за пользование займом по средней ставке рефинансирования, поскольку организации, выдающие деньги, своим правом на получение прибыли явно злоупотребляют».

Защита на уровне 2004 года

На днях почетный председатель Демократической партии Думитру Дьяков потребовал представить информацию о деятельности финансовых учреждений по микрокредитованию. По его словам, законодательство позволяет им «обкрадывать граждан и малые предприятия». Депутат запросил статистику о количестве выданных микрозаймов и числе потерь гражданами залогов по решению судов.

«Хорошо, что проблема микрофинансовых организаций была, наконец, поднята в стенах парламента, - говорит наш собеседник. – Но будет ли от этого толк?

Мониторингом микрофинансовых организаций занимается Национальная комиссия по финансовому рынку. К сожалению, в сфере микрофинансирования комиссия практически не исполняет свои основные функции. За более чем 10-летний период после вступления закона в силу в него лишь несколько раз вносились поправки, да и то косметического характера.

Если в области банковского кредитования правила постоянно совершенствуются, у банков появляются новые обязанности и повышается ответственность, то клиент микрофинансовой организации защищен на уровне 2004 года. То есть настолько, насколько он сам в состоянии за себя постоять.

Чаще всего человеку не показывают полную процентную ставку по микрозаймам. В договорах с такими компаниями присутствует немало спорных положений. Законодательство о микрофинансовых организациях содержит массу пробелов, которые выливаются в недобросовестное отношение к клиентам.

Ситуацию могли бы исправить поправки, которые повысят уровень ответственности НКФР и других регулирующих органов, а также устранят лазейки, позволяющие ущемлять права потребителей финансовых продуктови наживаться на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент по займу».